한국은행 ‘예금 토큰’ 실험: 디지털 화폐의 새로운 시대

 

2025년, 디지털 금융의 혁신적 전환을 알리는 신호가 울렸다. 한국은행이 ‘예금 토큰’을 중심으로 중앙은행 디지털화폐(CBDC) 실험에 돌입하면서 디지털 자산과 결제 시스템의 미래를 시험하는 프로젝트를 시작한 것이다.

 

한 걸음 더 나아간 금융 혁신, 과연 어떤 의미를 지니고 있을까?

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예금 토큰, 그 정체는 무엇인가?

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‘예금 토큰’은 은행이 중앙은행 디지털화폐(CBDC)를 기반으로 분산원장(Blockchain) 기술을 활용해 발행하는 디지털 자산 형태의 새로운 결제 수단이다. 이는 기존의 은행 예금과 유사하지만 더욱 신속하고 효율적인 결제 구조를 지향한다.

 

예금 토큰은 다음과 같은 세 가지 주요 특징을 지닌다.

 

1. 디지털 전환: 기존 예금을 디지털 자산인 토큰으로 변환.
2. 보유 한도: 1인당 100만 원의 보유 한도와 총결제 500만 원 제한.
3. QR결제를 통한 활용성: 다양한 오프라인 및 온라인 가맹점에서 결제 가능.

쉽게 말해, 기존의 화폐 및 예금이 디지털화되어 새로운 결제 수단의 장을 열어준다는 것이다.

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디지털 테스트 프로젝트 한강: 금융 실험의 시작

 

‘디지털 테스트 프로젝트 한강’은 이번 디지털화폐 실험의 핵심이다. 한국은행과 7개 주요 은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협·IBK기업·BNK부산)이 참여해 공동 테스트를 진행한다.

 

이 프로젝트는 단순한 디지털 기술 활용을 넘어 금융 시스템 전반의 구조적 개선을 목표로 한다.

 

1. 실시간 정산: 가맹점은 결제가 이루어지면 즉시 대금을 지급받아 유동성을 확보할 수 있다.
2. 수수료 절감: 중개 기관의 최소화로 일반 소비자 및 사업자의 수수료 부담 경감 가능.
3. 스마트 계약 기능: 디지털 바우처와 같은 확장성 제공.

이를 통해 예금 토큰이 단순 결제를 넘어 비즈니스 효율성 증대와 사회적 비용 감소로 이어질 가능성이 커진다.

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참여 가맹점과 결제 환경

‘예금 토큰’은 우리의 일상 속에서 어떻게 활용될까? 실험에 참여하는 가맹점들은 이미 친숙한 브랜드들로 채워졌다.

오프라인 가맹점

• 세븐일레븐
• 하나로마트
• 교보문고
• 이디야

온라인 가맹점

• 현대홈쇼핑
• 땡겨요 (배달 서비스)
• 서울청년문화패스
• 모드하우스

이들 가맹점에서는 은행 앱을 활용한 QR결제를 통해 예금 토큰을 사용할 수 있다. 새로운 결제 방식 도입이 소비자들에게 어떤 편리함을 줄 수 있을지 기대된다.

"변화는 저항의 순간이 아니며, 새로운 가능성의 탄생이다."
– 피터 드러커 

예금 토큰의 기대 효과와 과제

예금 토큰 도입은 다양한 기대 효과를 가져올 수 있다. 하지만, 동시에 풀어야 할 과제도 존재한다.

기대 효과

1. 속도의 혁신: 실시간 정산과 빠른 거래 처리가 가능.
2. 비용 절감: 결제 및 송금 비용 대폭 절감.
3. 확장 가능한 생태계: 디지털 바우처나 다른 활용 사례로의 발전 가능성.

과제

1. 기술 신뢰성 확보: 분산원장 기술 및 QR 결제 시스템의 안전성과 안정성 강화.
2. 사용자 적응: 소비자 및 가맹점이 새로운 기술 환경에 원활히 적응할 수 있도록 교육과 지원 필요.
3. 보안 및 개인정보 보호: 디지털 전환 과정에서 개인 정보 도용 및 데이터 보안 문제 철저히 관리.

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미래 금융의 새로운 장을 열다

 

예금 토큰 실험은 단순히 금융 실험에 그치지 않고 차세대 금융 생태계를 구축할 초석이 된다. 디지털화폐 활용 문화를 구축하게 되면, 단순 결제를 넘어 금융 전반에서 파생 효과가 더욱 커질 것이다.

 

한국은행과 금융기관이 함께 설계한 이 프로젝트는 금융 혁신의 문을 활짝 열어줄 것이다.

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바쁜 당신을 위한 3줄 요약

1. 한국은행이 예금 토큰을 중심으로 중앙은행 디지털화폐(CBDC) 실험 프로젝트를 시작했다.
2. 10만 명의 참가자가 온라인·오프라인 가맹점에서 QR로 결제하며 디지털 자산을 체험한다.
3. 실시간 정산과 낮아진 수수료 등으로 금융 거래의 효율성이 높아질 것으로 기대된다.